在德国关于以卡为基础的支付系统与其他国家不同之处在于传统的借记卡（欧陆卡）比信用卡用得较普遍。这种卡可以在很多地方用于支付，只要用户输人一四位的pin，所付金额立即从与此卡相关联的账户中扣除。商户必须为每项支付交易付出固定的费用，但并不总是那么高。在德国信用卡并不那么普及，因为费用是支付金额的一个百分数。这里也有一种变通办法，顾客同意经一借出票据 debit note，被称为有立即付款保证的pos②或p0z）把购货价款从自己的账户传送到商户账号上去。此时，欧陆卡仅仅起到引用顾客银行账号的作用，从而联机检验此账号的偿付能力。在这种情况下，商户并没有像信用卡交易或普通欧陆ec卡或celdkarte电子钱包交易那样收到一个支付保证。

　　由于欧陆卡交易通常是由后台系统联机授权的，商户还必须支付各项数据传输费或租用专线费，因为对于商户来说，这只有在大营业额或定单是用欧陆卡支付时才是值得的。对这一系统的改进探索已经有些时间了，如果昂贵的远程通信成本能被省去，欧陆卡在商户间的接受程度将引人瞩目地增加，这意味着一个能脱机工作的系统是需要的。在德国商户的营业额和各种电子支付方式间的费用关系，如图1所示。

　　在1993年，zentraler kieditansschuf3（zka），它是德国银行业领导协会的一个工作组，发布了一个设计适用于支付系统的多功能芯片卡（mfc）③的招标。几家公司做出了适当的建议，其中之一被选中并被授予为zka设计的权力。由于通用技术需求的改变，它们被做了广泛的修改。作为修改的一个结果，现在对于有芯片的欧陆卡总共有五个接口规范，其中的每个都覆盖

　　图1 在德国商户的电子支付费（德国马克），采用借出票据法（p0z），每项交易
　　费为10芬尼而与金额无关。这里，顾客签署一借出标据以表明同意支付，
　　而商户的银行则从购物者的账户上借出支付之金额。用geldkatte卡购物
　　时，商户必须至少支付购物金额0.3%而最小费用为2芬尼。如果顾
　　客使用的是ec-现金，则商户必须至少支付营业额的0.3%，但最小
　　费用为15芬尼。对于信用卡，商户必须支付售物金额的3%至7%，
　　这取决于全同，但这里也会有一个合同约定的最低金额

　　了一专题领域。遗憾地是，这些规范是机密的，所以我们不可能发表关于它们的任何详细信息。然而，我们可以对这些专题领域给出一个简明的摘要，它们是：

　　°数据结构和命令；

　　·电子现金系统；

　　·电子钱包；

　　·密钥管理；

　　·个人化。

　　这五个文档描述了一个支付卡，其功能相应于现行的欧陆卡并且也含有一个电子钱包。而在卡发行后，也可以在卡中装入任何期望的其他应用。

　　在全国性地引进新卡之前，在ravensburg和weingarten（靠近constance湖）两个城市进行了大型的现场试验，约有居民25万人。试验包括了约10万张欧陆卡和500台终端。接着在1996年，开始在全德国大规模地引进了欧陆卡。迄今为止，在德国约发行了3千万张带有芯片的欧陆卡，所有的卡都必须每3年予以更换。1998年底，在德国安装了25万台终端，每年用这些终端要进行3亿次交易。磁卡和以芯片为基础交易的ec￣现金和geldkane每年总的营业额可达380亿德国马克。在德国的41 000台自动取款机也正在逐渐升级为智能卡可以使用的终端。于是，世界上一个最大的智能卡支付系统就从这一现场试验中脱颖而出了。

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